Lebensversicherung für Selbständige 2026
Die Lebensversicherung bietet Schutz für Ihre Familie und kann gleichzeitig der Altersvorsorge dienen. Für Selbständige gibt es verschiedene Varianten – von der günstigen Risikolebensversicherung bis zur kapitalbildenden Lebensversicherung.
Arten der Lebensversicherung
Risikolebensversicherung
Reiner Todesfallschutz ohne Sparanteil. Die günstigste Form der Lebensversicherung.
- Sehr günstige Beiträge
- Hohe Versicherungssummen möglich
- Flexible Laufzeiten
Empfohlen für: Familien, Kreditabsicherung
Kapitallebensversicherung
Todesfallschutz plus Sparvertrag. Auszahlung auch bei Vertragsende.
- Garantierter Rückkaufswert
- Steuervorteile (Altverträge)
- Kombiniert Schutz + Sparen
Für Altersvorsorge: Rürup oft besser
Vergleich: Risiko- vs. Kapitallebensversicherung
| Kriterium | Risikoleben | Kapitalleben |
|---|---|---|
| Beitrag (40 J., 100.000 €) | 10-15 €/Monat | 100-150 €/Monat |
| Auszahlung bei Todesfall | Ja | Ja |
| Auszahlung bei Vertragsende | Nein | Ja |
| Rendite | Keine | 1-2% (klassisch) |
| Flexibilität | Hoch | Gering |
Kapitallebensversicherung lohnt sich selten
Bei aktuellen Zinsen von 1-2% fährt man mit der Kombination aus günstiger Risikolebensversicherung + ETF-Sparplan meist besser. Nur Altverträge (vor 2005) mit Steuerfreiheit können sich noch lohnen.
Fondsgebundene Lebensversicherung
Bei der fondsgebundenen Variante werden die Beiträge in Investmentfonds angelegt. Das bietet höhere Renditechancen, aber auch mehr Risiko:
- Höhere Renditechancen (4-7% möglich)
- Breite Fondsauswahl
- Anlagerisiko beim Versicherungsnehmer
- Keine garantierte Ablaufleistung
Wann brauchen Selbständige eine Lebensversicherung?
Sinnvoll bei:
- Familie mit Kindern
- Laufende Kredite/Immobilien
- Geschäftspartner absichern
- Alleinverdiener
Weniger wichtig bei:
- Keine Angehörigen zu versorgen
- Ausreichend liquides Vermögen
- Keine Schulden
- Partner ist selbst abgesichert
Tipps für den Abschluss
- Risikoleben für Schutz: Günstiger und flexibler als Kapitalleben
- Rürup für Vorsorge: Bessere Steuervorteile als Kapitalleben
- Altverträge behalten: Steuerfreie Verträge (vor 2005) nicht kündigen
- Versicherungssumme prüfen: 3-5 Jahresgehälter + Schulden
- Angebote vergleichen: Große Preisunterschiede zwischen Anbietern