Gewerbe
    Anmeldung
    Von Steffan Grund, Finanzredakteur (15 Jahre Erfahrung)|Stand: 31.01.2026| Geprüft von G. Weber (Prüfstandard)

    Diese Seite dient der Orientierung und ersetzt keine Rechts-, Steuer- oder Versicherungsberatung. Für individuelle Fragen konsultieren Sie bitte eine qualifizierte Fachperson.

    Versicherungen für Selbständige

    Von der Krankenversicherung bis zur Altersvorsorge: Diese Seite zeigt Ihnen, welche Absicherungen Sie als Gründer, Freelancer oder Gewerbetreibender wirklich brauchen – und wie Sie typische Fehler vermeiden.

    KostenlosUnverbindlichca. 2 Min

    Zahlen Sie (unbemerkt) zu viel? Das lohnt sich bei hohem Einkommen.

    Bei stabilen Einkommen ab ca. 60.000–70.000 € Gewinn kann ein PKV-Check interessant sein (typischer Fall, individuell verschieden):

    Stabiler Gewinn / hohe GKV-BeiträgeGKV-Höchstbeitrag ≈ 1.050 €/Monat (2026, inkl. Pflege)
    IT / Consulting / GmbH-GF / AkademikerProfile, bei denen PKV-Tarife oft besonders günstig sein können
    Jung & gesundJe jünger der Einstieg, desto günstigere Konditionen möglich
    Datenschutz gemäß Datenschutzerklärung• Abschluss nicht erforderlich

    Orientierung, keine Beratung. Wir zeigen mögliche Optionen – ob PKV sinnvoll ist, hängt von Ihrer Situation ab.

    Schnellstart: Wo stehen Sie?

    1. Für wen ist diese Seite?

    Diese Seite richtet sich an alle, die als Selbständige ihre Absicherung planen oder optimieren möchten:

    GründerSie stehen vor oder kurz nach der Gewerbeanmeldung
    Bereits SelbständigeSie überprüfen Ihre bestehende Absicherung
    GKV↔PKV WechselinteresseSie evaluieren die optimale Krankenversicherung
    Hohe HaftungsrisikenSie arbeiten in beratungsintensiven oder risikoreichen Branchen
    Körperlich tätigSie arbeiten im Handwerk, Bau oder anderen physischen Berufen
    FamilienSie müssen neben sich auch Angehörige absichern

    2. Schnell-Check: Pflicht, sehr wichtig oder optional?

    Versicherung Pflicht? Wann relevant Typischer Fehler Details / Vergleich
    Krankenversicherung Ja (§ 193 VVG) Ab Gewerbeanmeldung GKV/PKV ohne Beratung gewählt → Details→ Vergleich starten
    Berufsunfähigkeit Nein, aber existenziell Sofort nach Gründung Zu niedrige Rente (<70 %) → Details
    Betriebshaftpflicht Branchenabhängig Vor erstem Kundenauftrag "Passiert mir nicht" → Details
    Berufshaftpflicht (Vermögen) Branchenabhängig Bei Beratung, IT, Planung Nur Sachschäden versichert → Details
    Altersvorsorge Freiwillig, aber kritisch Sobald Gewinne stabil "Mache ich später" → Details
    Kfz-Haftpflicht Ja, bei Kfz Bei Firmenfahrzeug Privat-/Firmennutzung unklar → Details

    Quellen dieser Sektion: GewO, BaFin Verbraucherinfo, § 193 VVG

    3. Die 5 Risikotreiber für Selbständige

    Diese fünf Risikokategorien bestimmen, welche Versicherungen für Sie Priorität haben:

    Quellen dieser Sektion: BaFin Verbraucherinfo, IHK Gründungsinfo

    4. Das Versicherungs-System: Erst existenziell, dann optimieren

    Stufe 1: Pflicht & existenziell

    • Krankenversicherung
    • Berufsunfähigkeitsversicherung
    • Betriebshaftpflicht (je nach Branche)

    Stufe 2: Wichtig

    • Krankentagegeld
    • Berufshaftpflicht / Vermögensschaden
    • Altersvorsorge (Rürup, ETF, etc.)

    Stufe 3: Optional / situativ

    • Rechtsschutz
    • Cyberversicherung
    • Elektronik- / Inventarversicherung

    Tool: Prioritäten-Check (5 Fragen)

    Beantworten Sie kurz, welche Risiken auf Sie zutreffen – und erhalten Sie eine grobe Priorisierung.

    Quellen dieser Sektion: BaFin Verbraucherinfo

    Modul A: Krankenversicherung (GKV vs. PKV)

    Die Krankenversicherung ist die einzige echte Pflichtversicherung für Selbständige (§ 193 VVG). Die Entscheidung zwischen GKV und PKV hat langfristige Auswirkungen:

    • GKV: Einkommensabhängige Beiträge (2026: max. ca. 1.050 €/Monat inkl. Pflege, Richtwert, je nach Zusatzbeitrag gemäß BMG), Familienversicherung möglich, Rückkehr aus PKV erschwert ab 55 Jahren (§ 6 SGB V)
    • PKV: Risiko- und altersabhängige Beiträge, oft bessere Leistungen, Beitragssteigerungen im Alter, keine Familienversicherung

    Typische Unterversicherung bei KV

    • • Kein/zu niedriges Krankentagegeld → Einkommenslücke bei längerer Krankheit
    • • PKV ohne Beitragsrückstellungen → hohe Beiträge im Alter
    • • GKV-Rückkehr nicht geplant → Optionen ab 55 stark eingeschränkt

    Praxisfall (hypothetisch): Cashflow-Engpass bei PKV

    Kontext: Ein IT-Freelancer (38) hat in einer Umsatzflaute Schwierigkeiten, den PKV-Beitrag (680 €/Monat, Beispielwert) zu zahlen, während die Familie wächst.

    Risiko: Beitragsschulden führen zum Notlagentarif – eingeschränkte Leistungen, Schulden bleiben.

    Welche Police greift: PKV-Tarife bieten teils Beitragsermäßigung in Elternzeit; GKV hätte Familienversicherung ermöglicht.

    Was vorher prüfen:

    • Bietet Ihr PKV-Tarif Beitragsentlastung bei Elternzeit/Einkommenseinbruch?
    • Wäre bei Familienplanung die GKV langfristig stabiler?

    Dokumente & Fragen: KV-Entscheidung

    • Einkommensstabilität: Wie schwankt Ihr Gewinn jährlich?
    • Familiensituation: Partner berufstätig? Kinderwunsch?
    • Finanzreserven: 6 Monate Fixkosten als Puffer vorhanden?
    • Ausstiegsoptionen: Verstehen Sie die GKV-Rückkehrregeln (§ 6 SGB V)?
    • Gesundheitszustand: Vorerkrankungen dokumentiert?

    Zahlen Sie mehr als nötig?

    Wenn Sie über 600 €/Monat für die GKV zahlen oder Ihr Gewinn stark steigt: einmal prüfen, was möglich ist.

    Orientierung, keine Beratung

    Quellen dieser Sektion: BMG, GKV-Spitzenverband, § 6 SGB V, § 193 VVG

    Modul B: Einkommensschutz (BU + Krankentagegeld)

    Als Selbständiger haben Sie keine Lohnfortzahlung und meist keinen Anspruch auf gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)ist daher nach der Krankenversicherung die wichtigste Absicherung.

    Typische Unterversicherung bei BU

    • • Zu niedrige BU-Rente (weniger als 70 % des Nettos)
    • • Laufzeit endet vor 67 → Lücke bis Rente
    • • Abstrakte Verweisung im Vertrag → Versicherer kann auf anderen Job verweisen

    Praxisfall (hypothetisch): Krankheit ohne Krankentagegeld

    Kontext: Eine Grafikdesignerin (42) erkrankt an Long Covid und kann 8 Wochen nicht arbeiten. Sie hat BU, aber kein Krankentagegeld.

    Risiko: Die BU zahlt erst bei dauerhafter Berufsunfähigkeit (6-Monats-Prognose). In den ersten Monaten fehlt jegliches Einkommen.

    Welche Police greift: Krankentagegeld ab Tag 43 hätte die Lücke geschlossen.

    Was vorher prüfen:

    • Ab welchem Tag zahlt Ihr Krankentagegeld? (Karenzzeit beachten)
    • Reicht die BU allein für kurz- und langfristige Ausfälle?

    Checkliste: Was Sie bei der BU fragen sollten

    • Absicherungshöhe mindestens 70 % des Nettoeinkommens (Richtwert)?
    • Laufzeit bis 67 Jahre?
    • Verzicht auf abstrakte Verweisung?
    • Nachversicherungsgarantie (Anpassung ohne Gesundheitsprüfung)?
    • 6-Monats-Prognose (nicht nur dauerhafte BU)?

    Tool: Fixkosten-Check (BU-Richtwert)

    Tragen Sie Ihre monatlichen Fixkosten ein und erhalten Sie einen Orientierungswert für Ihre BU-Rente.

    Quellen dieser Sektion: BaFin Verbraucherinfo

    Modul C: Haftpflicht (Betriebs- vs. Berufs- vs. Vermögensschaden)

    Als Selbständiger haften Sie unbegrenzt mit Ihrem Privatvermögen. Die richtige Haftpflichtversicherung schützt vor existenzbedrohenden Schadensersatzforderungen.

    Typische Unterversicherung bei Haftpflicht

    • • Nur Sachschäden versichert, aber reine Vermögensschäden nicht → IT-Beratungsfehler nicht gedeckt
    • • Zu niedrige Deckungssumme → bei größeren Schäden Selbstbeteiligung
    • • Subunternehmer/Freelancer nicht mitversichert

    Praxisfall (hypothetisch): IT-Beratungsfehler

    Kontext: Ein IT-Berater empfiehlt eine Softwarelösung, die sich als ungeeignet herausstellt. Der Kunde verliert 3 Monate Entwicklungszeit.

    Risiko: Der Kunde fordert 80.000 € Schadensersatz für entgangene Einnahmen und Mehraufwand (Beispielwert) – ein reiner Vermögensschaden.

    Welche Police greift: Vermögensschadenhaftpflicht (nicht Betriebshaftpflicht, die nur Sach-/Personenschäden deckt).

    Was vorher prüfen:

    • Enthält Ihre Police explizit "reine Vermögensschäden"?
    • Wie hoch ist die Deckungssumme pro Schadensfall?

    Dokumente & Fragen: Haftpflicht-Absicherung

    • Tätigkeitsliste: Welche Leistungen erbringen Sie genau?
    • Deckung für reine Vermögensschäden vorhanden?
    • Rückwärtsversicherung (für Altfälle vor Vertragsschluss)?
    • Subunternehmer mitversichert?
    • Deckung bei Events oder Messen?

    Tool: Haftungs-Check – Welche Police brauchen Sie?

    Quellen dieser Sektion: BaFin Verbraucherinfo, GewO (§ 34d für Makler)

    Modul D: Sachwerte & Betrieb (Inventar, Elektronik, Cyber)

    Für Unternehmen mit physischem Inventar, teurer Hardware oder digitalem Geschäftsmodell können Sachversicherungen und Cyberversicherungen existenziell wichtig sein.

    Typische Unterversicherung bei Sachwerten

    • • Hardware nicht als Neu-/Wiederbeschaffungswert versichert
    • • Betriebsunterbrechung nicht abgedeckt → Umsatzverlust bei Ausfall
    • • Cyberrisiken (Ransomware, Datenverlust) unterschätzt

    Inventar- / Geschäftsinhaltsversicherung

    Schützt Büroausstattung, Waren und Werkzeuge vor Feuer, Einbruch, Wasser. Wichtig für Handel, Handwerk, Gastro.

    Elektronikversicherung

    Speziell für IT-Equipment, Server, Laptops – auch gegen Bedienungsfehler und Überspannung. Wichtig für IT, Agenturen.

    Cyberversicherung

    Schützt vor Hackerangriffen, Datenverlust, Erpressungstrojanern. Übernimmt Krisenmanagement und Eigenschäden.

    Betriebsunterbrechung

    Ersetzt entgangenen Umsatz, wenn der Betrieb durch einen versicherten Schaden stillsteht.

    Quellen dieser Sektion: BaFin Verbraucherinfo

    Modul E: Rechtsschutz

    Selbständige geraten häufiger in Rechtsstreitigkeiten als Angestellte: Vertragsstreitigkeiten, Abmahnungen (z. B. DSGVO, Impressum), Forderungsausfälle, Arbeitsrechtskonflikte mit Subunternehmern.

    Typische Lücken bei Rechtsschutz

    • • Nur Privatrechtsschutz, kein gewerblicher Vertragsrechtsschutz
    • • Abmahnungen/Wettbewerbsrecht nicht gedeckt
    • • Hohe Wartezeit (typisch 3 Monate) nicht beachtet

    Praxisfall (hypothetisch): Abmahnung wegen Impressumsfehler

    Kontext: Ein Online-Händler erhält eine Abmahnung wegen fehlender Telefonnummer im Impressum. Streitwert: 5.000 € (Beispielwert).

    Risiko: Anwaltskosten, Unterlassungserklärung, ggf. Vertragsstrafe bei Wiederholung.

    Welche Police greift: Gewerblicher Rechtsschutz mit Abmahnungs-Baustein.

    Was vorher prüfen:

    • Enthält der Tarif explizit "Abmahnungen/Wettbewerbsrecht"?
    • Gibt es eine Wartezeit (typisch: 3 Monate)?

    Dokumente & Fragen: Rechtsschutz

    • Vertragsrecht-Modul für Gewerbetreibende enthalten?
    • Wartezeit: Wie lange nach Vertragsschluss?
    • Selbstbeteiligung: Höhe pro Fall?
    • Deckung für Abmahnungen und Bußgelder?
    • Arbeitsrecht (bei Subunternehmern) mitversichert?

    Quellen dieser Sektion: BaFin Verbraucherinfo

    Berufsgruppen-Router: Versicherungen nach Branche

    Je nach Beruf variieren Risiken und Pflichten. Wählen Sie Ihre Branche für spezifische Empfehlungen:

    10 häufige Versicherungsfehler (mit Lösung)

    BU-Versicherung aufschieben
    Lösung: Sofort nach Gründung abschließen – je jünger, desto günstiger (typischerweise).
    GKV/PKV ohne Beratung wählen
    Lösung: Neutralen Vergleich nutzen – die Entscheidung wirkt Jahrzehnte.
    Nur Sachschäden versichert
    Lösung: Berater und IT-Freelancer brauchen Vermögensschadenhaftpflicht.
    Zu niedrige BU-Rente gewählt
    Lösung: Mindestens 70 % des Nettoeinkommens absichern (Richtwert).
    Altersvorsorge ignoriert
    Lösung: 15–20 % des Nettos monatlich für Rente einplanen (Richtwert).
    Versicherungen nie überprüft
    Lösung: Jährlich checken + bei Veränderungen (Mitarbeiter, Umsatz).
    Bei Engpässen wichtige Policen gekündigt
    Lösung: Beiträge stunden statt kündigen – Lücken können teuer werden.
    Privat-/Firmennutzung beim Kfz unklar
    Lösung: Nutzungsart klar definieren, sonst droht Deckungslücke.
    Rechtsschutz ohne Vertragsrecht
    Lösung: Gewerbetarif mit Vertragsrecht wählen, nicht nur Privatrecht.
    Vorerkrankungen bei BU verschwiegen
    Lösung: Vollständige Angaben – sonst droht Leistungsverweigerung.

    Quellen: BaFin Verbraucherinfo

    FAQ: 12 häufige Fragen zu Versicherungen

    Quellen: BaFin, BMG, DGUV

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    • Zuletzt geprüft: 31.01.2026
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    Quellen & Redaktion

    Steffan Grund

    Finanzredakteur

    15 Jahre Erfahrung in der Finanz- und Versicherungsredaktion. Spezialisiert auf Absicherung für Selbständige.

    Schwerpunkte:

    • • GKV/PKV für Selbständige
    • • BU & Krankentagegeld
    • • Haftpflicht & Vermögensschäden in Beratung/IT
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    Grund, S. (31.01.2026). Versicherungen für Selbständige 2026. Gewerbe-Anmeldung.com. https://www.gewerbe-anmeldung.com/versicherungen

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