PKV Kosten 2026 für Selbständige: Beiträge, Beispiele, Selbstbehalt – warum Angebote variieren
Allgemeine Orientierung, keine Beratung. Im Zweifel Versicherungsfachleute konsultieren.
In 10 Minuten zur realistischen Kostenspanne – verstehen Sie, welche Faktoren Ihren PKV-Beitrag beeinflussen und wie Sie Angebote richtig vergleichen.
10-Minuten-Nutzungspfad
Warum PKV-Angebote so stark variieren
Zwei Selbständige mit gleichem Alter können Angebote erhalten, die um 200–400 €/Monat differieren. Das liegt an individuellen Faktoren:
- Eintrittsalter (je jünger, desto günstiger)
- Gesundheitszustand & Vorerkrankungen
- Gewählter Tarif & Leistungsumfang
- Selbstbehalt (0–2.400 €/Jahr)
- Krankentagegeld (ja/nein, Karenzzeit)
- Familienstand (Partner/Kinder)
- Beitragsentlastungstarif im Alter
- Versicherer & Kalkulation
Wichtig: Online-Pauschalpreise sind selten realistisch. Echte Angebote ergeben sich erst nach Gesundheitsfragen und Tarifwahl.
Kostenfaktoren im Überblick (Tabelle)
| Faktor | Wirkung | Worauf achten | Typische Fehlannahme |
|---|---|---|---|
| Eintrittsalter | Je jünger, desto günstiger (längere Ansparzeit für Rückstellungen) | Nicht unnötig verzögern – jedes Jahr zählt | 'Mit 40 ist es eh zu spät' – falsch, bis ~45 kann PKV noch sinnvoll sein |
| Gesundheit | Vorerkrankungen können Zuschläge, Ausschlüsse oder Ablehnung bedeuten | Risikovoranfrage vor formalem Antrag | 'Kleine Diagnosen spielen keine Rolle' – falsch, alles wird geprüft |
| Tarif-/Leistungsniveau | Basistarif ~günstig, Premium-Tarif ~teurer | Leistungsprioritäten ehrlich definieren | 'Teurer = besser' – nicht immer, Bedarf entscheidet |
| Selbstbehalt | Höherer SB senkt Beitrag (typisch 20–40 €/Monat pro 600 € SB) | An Liquidität anpassen, nicht maximieren | 'Maximaler SB spart am meisten' – riskant bei Krankheit |
| Krankentagegeld | Zusatzbeitrag je nach Tagessatz & Karenzzeit | An Fixkosten + Rücklagen anpassen | 'Brauche ich nicht' – ohne Lohnfortzahlung kritisch |
| Familie | Jedes Familienmitglied zahlt eigenen Beitrag (100–200 €/Kind) | GKV-Familienversicherung als Alternative prüfen | 'Kinder sind mitversichert' – nicht in PKV |
| Beitragsentlastung | Zusatzbeitrag heute, dafür niedrigerer Beitrag im Alter | Langfristig planen, besonders bei jungem Einstieg | 'Das brauche ich noch nicht' – früh starten lohnt mehr |
PKV-Beiträge nach Alter & Selbstbehalt (Richtwerte 2026)
Orientierungsspannen für Single, gesund, mittleres Leistungsniveau, ohne Krankentagegeld. Alle Angaben in €/Monat.
| Alter | SB 0 € | SB 600 € | SB 2.400 € |
|---|---|---|---|
| 28 Jahre | 350–480 € | 300–420 € | 250–380 € |
| 35 Jahre | 420–580 € | 360–500 € | 300–450 € |
| 42 Jahre | 520–720 € | 450–620 € | 380–550 € |
| 50 Jahre | 650–900 € | 570–780 € | 480–700 € |
Richtwerte: Diese Spannen dienen der Orientierung. Tatsächliche Angebote hängen von Gesundheit, Tarifwahl und Versicherer ab. Verbindliche Zahlen erhalten Sie nur nach individueller Prüfung.
Selbstbehalt: Wann spart er wirklich – und wann wird er teuer?
| Selbstbehalt | Passt zu… | Riskant wenn… |
|---|---|---|
| 0 € | Wer regelmäßig Arzt-/Therapiekosten hat, Risiko minimieren will | Überzahlung bei Gesunden |
| 600 € | Gesunde mit planbaren Kleinkosten, Kompromiss-Typ | Bei mehreren Erkrankungen/Jahr |
| 1.200 € | Selten krank, gute Liquidität, mittlere Ersparnis | Bei chronischen Erkrankungen |
| 2.400 € | Sehr selten krank, hohe Rücklagen, maximale Ersparnis | Bei häufiger Inanspruchnahme |
Break-Even-Logik
Beispielrechnung: Bei 600 € Selbstbehalt sparen Sie typischerweise 25–40 €/Monat, also 300–480 €/Jahr. Wenn Sie im Jahr weniger als 600 € Arztkosten haben, sparen Sie. Haben Sie mehr Kosten, zahlen Sie drauf.
Faustregel: SB ≤ erwartete jährliche Ersparnis × Faktor 1–1,5 für angemessenes Risiko.
PKV mit Kindern: So rechnen Sie realistisch
In der PKV zahlt jedes Familienmitglied einen eigenen Beitrag – anders als die kostenlose Familienversicherung in der GKV.
Beispiel: 1 Erwachsener (35 J.)
- Basisbeitrag:400–550 €/Monat
- Krankentagegeld:+50–100 €/Monat
- Gesamt (Richtwert):450–650 €/Monat
Beispiel: 2 Erw. + 2 Kinder
- Erwachsene (je ~450 €):~900 €/Monat
- 2 Kinder (je 100–180 €):200–360 €/Monat
- Gesamt Familie (Richtwert):1.100–1.260 €/Monat
Tipp: Prüfen Sie bei Familienplanung auch die GKV-Option: Dort ist die Familienversicherung für Kinder und nicht-verdienenden Partner kostenfrei. Mehr dazu unter GKV für Selbständige.
Wenn Sie nahe am GKV-Höchstbeitrag sind
Der GKV-Höchstbeitrag liegt 2026 bei ca. 1.020–1.070 €/Monat (inkl. Pflegeversicherung, je nach Kasse und Zusatzbeitrag).(Quelle: GKV-Spitzenverband)
Vergleichspunkt für Selbständige
- Wenn Ihr PKV-Beitrag unter dem GKV-Höchstbeitrag liegt und bessere Leistungen bietet → PKV kann attraktiv sein
- Besonders bei Singles/Paaren ohne Kinder oft günstiger als GKV-Maximum
- Bei schwankendem Einkommen: GKV passt sich an, PKV bleibt fix
So funktioniert der Kosten-Check (30 Sekunden)
2-Minuten Formular
Alter, Beruf, Prioritäten
Optionen & Beiträge
Individuell berechnet
Kein Abschluss nötig
100% unverbindlich
Top 10 Faktoren, die Ihre PKV-Kosten am stärksten beeinflussen (2026)
Eintrittsalter
Einfluss: Fundamental – je jünger, desto günstiger die Startbeiträge
Tipp: Nicht unnötig verzögern, jedes Jahr zählt
Gesundheitszustand
Einfluss: Hoch – Vorerkrankungen können Zuschläge oder Ausschlüsse bedeuten
Tipp: Patientenakte prüfen, Risikovoranfrage nutzen
Tarifwahl
Einfluss: Mittel bis hoch – Basis vs. Komfort vs. Premium
Tipp: Leistungsprioritäten vorher definieren
Selbstbehalt
Einfluss: Mittel – typisch 20–40 €/Monat pro 600 € Selbstbehalt
Tipp: An Liquidität und Risikobereitschaft anpassen
Krankentagegeld
Einfluss: Mittel – 50–150 €/Monat extra je nach Absicherung
Tipp: An Fixkosten und Rücklagen orientieren
Familienstand
Einfluss: Hoch bei Kindern – jedes Kind kostet 100–200 €/Monat
Tipp: GKV-Familienversicherung als Alternative prüfen
Versicherer-Wahl
Einfluss: Mittel – unterschiedliche Kalkulation und Beitragsstabilität
Tipp: Nicht nur auf Preis, auch auf Historie achten
Beitragsentlastungstarif
Einfluss: Langfristig – heute mehr zahlen für niedrigeren Beitrag im Alter
Tipp: Besonders bei jungem Einstieg erwägen
Pflegepflichtversicherung
Einfluss: Fix – ca. 50–90 €/Monat zusätzlich
Tipp: In Gesamtkosten einkalkulieren
Arbeitgeberzuschuss (bei GmbH-GF)
Einfluss: Hoch – bis 50% Entlastung möglich
Tipp: Struktur mit Steuerberater prüfen
So prüfen Sie Ihre PKV-Kosten in 6 Schritten (ohne Fehler)
Profil-Basics erfassen
Alter, Beruf, Familienstand und grobe Einkommensklasse notieren.
Leistungsprioritäten definieren
Was ist Ihnen wichtig? Chefarzt, Einzelzimmer, Zahnersatz – oder Basisschutz?
Selbstbehalt-Spanne wählen
Überlegen Sie, welchen jährlichen Selbstbehalt Sie sich leisten können und wollen.
Gesundheitsdaten sammeln
Patientenakte anfordern, Arztbesuche und Diagnosen der letzten 5–10 Jahre dokumentieren.
Optionen anfordern
Unverbindlichen Vergleich starten, um realistische Beitragsspannen zu erhalten.
Angebote richtig vergleichen
Nicht nur Preis: Leistungen, Beitragsstabilität und Versicherer-Historie bewerten.
Häufig gestellte Fragen zu PKV-Kosten
Quellen & Redaktion
Autor & Prüfung
- Autor: Steffan Grund (15 Jahre Erfahrung im Versicherungsbereich)
- Geprüft von:
G. Weber (Prüfstandard) - Stand: 02.02.2026
Methodik
- • Primäre Quellen: BMG, BaFin, GKV-Spitzenverband, Gesetzestexte
- • Numerische Angaben sind Richtwerte/Orientierungsspannen
- • Wir aktualisieren bei relevanten Gesetzesänderungen zeitnah
- • Keine Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung
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