§204 VVG gibt Ihnen das Recht, innerhalb Ihres PKV-Unternehmens in einen anderen Tarif zu wechseln – ohne neue Gesundheitsprüfung.

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Das sollten Sie prüfen:

\n ","about":[{"@type":"Thing","sameAs":["https://www.wikidata.org/wiki/Q1755506","https://de.wikipedia.org/wiki/Private_Krankenversicherung_(Deutschland)"]}]}},{"@type":"Question","name":"Muss ich bei einem Tarifwechsel eine neue Gesundheitsprüfung machen?","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"

Kurzfazit: Beim Tarifwechsel nach §204 VVG typischerweise anders/oft weniger relevant als bei Neuabschluss.

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Das sollten Sie prüfen:

\n "}},{"@type":"Question","name":"Wann ist ein Anbieterwechsel sinnvoller als ein Tarifwechsel?","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"

Kurzfazit: Wenn die Tarifwelt Ihres aktuellen Versicherers nicht mehr zu Ihren Bedürfnissen passt und Ihr Gesundheitsprofil gut ist.

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Das sollten Sie prüfen:

\n "}},{"@type":"Question","name":"Welche Risiken hat ein Anbieterwechsel?","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"

Kurzfazit: Neue Gesundheitsprüfung kann zu Zuschlägen, Leistungsausschlüssen oder sogar Ablehnung führen.

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Das sollten Sie prüfen:

\n "}},{"@type":"Question","name":"Was passiert mit meinen bisherigen Konditionen beim Anbieterwechsel?","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"

Kurzfazit: Beim Anbieterwechsel beginnen Sie typischerweise komplett neu – Altersrückstellungen können teilweise übertragen werden.

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Das sollten Sie prüfen:

\n "}},{"@type":"Question","name":"Welche Rolle spielt Alter/Gesundheit beim Anbieterwechsel?","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"

Kurzfazit: Beide Faktoren sind zentral – je älter und/oder kränker, desto schwieriger/teurer kann ein Anbieterwechsel werden.

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Das sollten Sie prüfen:

\n "}},{"@type":"Question","name":"Wie vergleiche ich Tarife sinnvoll (nicht nur Preis)?","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"

Kurzfazit: Neben dem Beitrag müssen Leistungsumfang, Selbstbehalt, Beitragsentwicklung und Versichererbonität berücksichtigt werden.

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Das sollten Sie prüfen:

\n ","about":[{"@type":"Thing","sameAs":["https://www.wikidata.org/wiki/Q806798","https://de.wikipedia.org/wiki/Selbständigkeit_(beruflich)"]}]}},{"@type":"Question","name":"Was ist für Selbständige beim Krankentagegeld wichtig?","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"

Kurzfazit: Als Selbständiger gibt es kein Krankengeld vom Arbeitgeber – Krankentagegeld ist existenziell für die Absicherung bei längerer Krankheit.

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Das sollten Sie prüfen:

\n ","about":[{"@type":"Thing","sameAs":["https://www.wikidata.org/wiki/Q1755506","https://de.wikipedia.org/wiki/Private_Krankenversicherung_(Deutschland)"]},{"@type":"Thing","sameAs":["https://www.wikidata.org/wiki/Q806798","https://de.wikipedia.org/wiki/Selbständigkeit_(beruflich)"]}]}},{"@type":"Question","name":"Was sind die häufigsten Fehler beim Tarifwechsel?","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"

Kurzfazit: Zu schnell den billigsten Tarif wählen ohne Leistungsvergleich, §204-Recht nicht kennen, keine schriftliche Dokumentation.

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Das sollten Sie prüfen:

\n "}},{"@type":"Question","name":"Was sind die häufigsten Fehler beim Anbieterwechsel?","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"

Kurzfazit: Gesundheitsangaben unvollständig, keine Risikovoranfrage, alten Vertrag zu früh kündigen.

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Das sollten Sie prüfen:

\n "}},{"@type":"Question","name":"Kann ich erst Tarifwechsel prüfen und später Anbieterwechsel?","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"

Kurzfazit: Ja, das ist sogar häufig die empfohlene Reihenfolge – erst Bestandsoptionen ausschöpfen, dann Markt prüfen.

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Das sollten Sie prüfen:

\n "}},{"@type":"Question","name":"Wie dokumentiere ich den Prozess, um Fehler zu vermeiden?","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"

Kurzfazit: Alle Anfragen, Angebote, Annahmen und Korrespondenz schriftlich archivieren – im Streitfall Gold wert.

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Das sollten Sie prüfen:

\n "}}],"speakable":{"@type":"SpeakableSpecification","cssSelector":[".faq-section",".faq-question",".faq-answer"]}}
    Gewerbe
    Anmeldung
    Zurück zur Krankenversicherung Übersicht
    QuellenbasiertFachlich geprüftStand 2026Orientierung, keine Beratung

    PKV wechseln ohne Fehlentscheidung: Tarifwechsel vs. Anbieterwechsel

    Von Steffan Grund, Finanzredakteur (15 Jahre Erfahrung) · Geprüft von G. Weber (Fachredaktion / Prüfstandard) · Stand: 2026-02-05
    Quellen (Auswahl):§ 204 VVG·Verbraucherzentrale·BaFin·PKV-Verband·BMG

    Schnell-Überblick (TL;DR)

    • Es gibt zwei Wege: Tarifwechsel im bestehenden PKV-Unternehmen (§204 VVG) oder Anbieterwechsel zu einem neuen Versicherer.
    • Tarifwechsel ist häufig der erste sinnvolle Schritt, weil er ohne neuen Versicherer startet – aber nicht immer optimal.
    • Anbieterwechsel kann sinnvoll sein, bringt aber oft neue Gesundheitsprüfung und Risiken bei Annahme/Leistungsausschlüssen.
    • Für Selbständige mit stabilem Einkommen lohnt sich ein sauberer Vergleich, weil Beitragsanpassungen und Leistungsniveau langfristig wirken.
    • Wer heute wenig/keine Diagnosen hat, hat oft bessere Optionen – Timing kann eine Rolle spielen (neutral formuliert).
    • Mit Familie (Partner/Kinder): Rechnung ist anders, weil in der PKV jede Person separat versichert wird.
    • Diese Seite zeigt einen Entscheidungsrahmen + Checkliste + typische Fehler.
    • Nächster Schritt: Optionen unverbindlich prüfen (ohne Abschlussdruck).

    In 2 Minuten unverbindlich prüfen, welche PKV-Optionen Ihr Profil hat

    Kostenlos · Unverbindlich · Abschluss nicht erforderlich

    Für wen ist welche Option typischerweise sinnvoll?

    IT / Consulting / Freiberuf

    Typischer Auslöser: Beitrag steigt, Leistungsanspruch klar

    Was zuerst prüfen: Erst Tarifwechsel prüfen, dann Anbieterwechsel vergleichen

    GmbH/UG Geschäftsführer (≥50% Anteile)

    Typischer Auslöser: Hoher Beitrag, will planbar optimieren

    Was zuerst prüfen: Strukturierter Check (Leistung/Budget), ggf. Anbieterwechsel prüfen

    Solo-Selbständig, kinderlos/single

    Typischer Auslöser: "Warum so teuer?"

    Was zuerst prüfen: Anbieterwechsel kann mehr Hebel bringen, wenn Gesundheitsprofil gut

    Hoher Beitrag + viele Jahre im Tarif

    Typischer Auslöser: "Ich bin im falschen Tarif"

    Was zuerst prüfen: Tarifwechsel nach §204 als Startpunkt

    Familie / Kinder

    Typischer Auslöser: Separate PKV-Beiträge je Person

    Was zuerst prüfen: Genau rechnen – jedes Familienmitglied braucht eigenen Vertrag

    Vorerkrankungen / viele Diagnosen

    Typischer Auslöser: Anbieterwechsel kann schwierig sein

    Was zuerst prüfen: Tarifwechsel/Risikostrategie wichtig – professionelle Beratung empfohlen

    Tarifwechsel vs. Anbieterwechsel: Was ist der Unterschied?

    ThemaTarifwechsel (§204 VVG)Anbieterwechsel
    Wo?Beim gleichen VersichererNeuer Versicherer
    GesundheitsprüfungTypischerweise anders/oft weniger relevant als NeuabschlussHäufig neue Gesundheitsprüfung
    ZielBeitrag/Leistung im Bestand optimierenKomplettes Neu-Setup (Beitrag/Leistung)
    RisikoFalscher Zieltarif, LeistungslückenAblehnung/Zuschlag/Leistungsausschluss
    Wann sinnvoll?Wenn Grundtarif ok, aber Anpassung nötigWenn Versicherer/Tarifwelt nicht mehr passt
    Für wen besonders?Bestand mit langem VertragGutes Gesundheitsprofil + klarer Optimierungswunsch

    Wichtig: Details hängen vom Vertrag/Tarif ab. Diese Übersicht dient der Orientierung, keine Rechtsberatung.

    Wann lohnt was? Der Entscheidungsrahmen in 3 Minuten

    Wenn Sie…Starten Sie eher mit…WarumNächster Schritt
    Beitrag steigt, Leistung grundsätzlich okTarifwechselSchnellster Bestands-HebelCheckliste A
    Tarif fühlt sich "zu groß/zu klein" anTarifwechsel + LeistungsabgleichLeistung passend machenLeistungs-Plan
    Gutes Gesundheitsprofil, will "Best-of-market" prüfenAnbieterwechsel prüfenMehr Optionen möglichRisikovoranfrage-Strategie
    Viele DiagnosenTarifwechsel / vorsichtigAnbieterwechsel riskanterDokumente/Unterlagen
    FamilieRechnenPKV pro PersonFamilien-Block
    Nahe Höchstbeitrag / sehr hohe KostenStrukturierter VergleichHoher Hebel möglichCTA (soft)

    → PKV-Optionen unverbindlich prüfen

    Schritt-für-Schritt: So treffen Selbständige die richtige Wechsel-Entscheidung (ohne Stress)

    1

    Ziel klären

    Definieren Sie, was Sie erreichen wollen: nur Beitrag runter? Bessere Leistung? Planbarer Selbstbehalt? Klares Ziel erleichtert alle weiteren Schritte.

    2

    Ist-Zustand sammeln

    Notieren Sie Ihren aktuellen Tarif, Selbstbehalt, Leistungsumfang und die letzten Beitragsanpassungen. Diese Daten sind Grundlage für jeden Vergleich.

    3

    Gesundheitsprofil realistisch einschätzen

    Erstellen Sie eine ehrliche Liste Ihrer Diagnosen, Medikamente und regelmäßigen Arztbesuche. Das beeinflusst, welche Optionen realistisch sind.

    4

    Tarifwechsel-Optionen beim Versicherer anfordern

    Nutzen Sie Ihr Recht nach §204 VVG: Fordern Sie schriftlich eine Übersicht der verfügbaren Tarife beim aktuellen Versicherer an.

    5

    Leistungscheck durchführen

    Prüfen Sie Ambulant/Stationär/Zahn sowie wichtige Bausteine (Krankentagegeld, Auslandsschutz). Was ist Must-have, was Nice-to-have?

    6

    Anbieterwechsel-Option evaluieren

    Wenn Anbieterwechsel möglich erscheint: Nutzen Sie anonyme Vorprüfung/Risikovoranfrage zur Einschätzung der Annahmechancen.

    7

    Kosten-/Risiko-Vergleich erstellen

    Vergleichen Sie Beitrag, Selbstbehalt, langfristige Passform und Stolperfallen. Berücksichtigen Sie auch zukünftige Beitragsentwicklung.

    8

    Entscheidung & Timing

    Legen Sie Startdatum fest, sammeln Sie alle Unterlagen und dokumentieren Sie alles schriftlich. Nie kündigen ohne bestätigten neuen Vertrag.

    Dokumente-Checkliste

    • Aktueller Versicherungsschein/Tarifbezeichnung
    • Leistungsübersicht
    • Letzte Beitragsanpassungsschreiben
    • Diagnosen-/Medikationsliste (wenn vorhanden)
    • Zahnarzt-/Krankenhaus-Rechnungen (optional) zur Selbsteinordnung

    Top 10 teure Fehler beim PKV-Wechsel (Tarif oder Anbieter)

    1

    Anbieterwechsel ohne Gesundheitsprofil zu prüfen

    Warum teuer: Ablehnung oder hohe Zuschläge können folgen – überrascht dann am Ende

    1-Minuten Fix: Gesundheitsdaten vorab sammeln und ehrlich einschätzen

    2

    Nur auf Beitrag schauen, nicht auf Leistung

    Warum teuer: Billiger Tarif kann im Ernstfall große Lücken haben

    1-Minuten Fix: Leistungs-Checkliste erstellen und vergleichen

    3

    Selbstbehalt falsch gewählt (zu hoch/zu niedrig)

    Warum teuer: Zu hoher SB belastet bei Krankheit; zu niedriger kostet unnötig Prämie

    1-Minuten Fix: SB an tatsächliche Arztbesuche und Liquidität anpassen

    4

    Tarifwechsel in "billiger" mit Leistungslücken

    Warum teuer: Weniger Leistung kann langfristig teurer werden als Beitragsersparnis

    1-Minuten Fix: Exakt prüfen, welche Leistungen wegfallen

    5

    Leistungsausschlüsse/Zuschläge unterschätzen

    Warum teuer: Bei Vorerkrankungen können Ausschlüsse gravierend sein

    1-Minuten Fix: Risikovoranfrage nutzen, bevor Antrag gestellt wird

    6

    Keine schriftliche Dokumentation

    Warum teuer: Ohne Nachweise schwer, Ansprüche durchzusetzen

    1-Minuten Fix: Alle Angebote, Annahmen, Korrespondenz archivieren

    7

    Familienkosten nicht mitgerechnet

    Warum teuer: In der PKV zahlt jedes Familienmitglied separat

    1-Minuten Fix: Gesamtrechnung für alle Familienmitglieder erstellen

    8

    Beitragsanpassungen falsch interpretiert

    Warum teuer: Nur aktuelles Jahr zu betrachten ignoriert Trend

    1-Minuten Fix: Mehrjährige Entwicklung prüfen (falls verfügbar)

    9

    Krankentagegeld/Absicherung vergessen

    Warum teuer: Für Selbständige existenziell – kein Krankengeld vom Arbeitgeber

    1-Minuten Fix: Krankentagegeld-Baustein mit planen

    10

    Timing falsch (erst kündigen, dann suchen)

    Warum teuer: Ohne neuen Vertrag droht Versorgungslücke

    1-Minuten Fix: Neuen Vertrag erst bestätigen lassen, dann kündigen

    Was ist typischerweise der größte Hebel bei Selbständigen?

    Für viele Selbständige sind die „Kostenhebel" oft: Selbstbehalt, Tarifstruktur, Leistungspakete, Beitragsdynamik. Kein Versprechen – Ergebnisse können variieren.

    HebelTarifwechselAnbieterwechselTrade-off
    Selbstbehalt optimieren✓ Oft möglich✓ Vollständig neu wählbarHöherer SB = geringere Prämie, aber mehr Eigenrisiko
    Tarifstruktur anpassen✓ Im Bestandsangebot✓ Marktweite AuswahlBestand hat oft weniger Optionen als Markt
    Leistungsniveau ändern○ Begrenzt✓ Vollständig wählbarTarifwechsel meist innerhalb ähnlicher Leistungsklasse
    Beitragsdynamik beeinflussen○ Indirekt✓ VersichererwahlLangfristige Entwicklung schwer vorherzusagen

    Beispielprofile (Orientierung)

    Single, 35, wenig Arztbesuche

    Anbieterwechsel prüfen – oft guter Spielraum, wenn Gesundheitsprofil günstig

    45, 2 Kinder

    Genau rechnen: Gesamtkosten für Familie, ggf. Tarifwechsel für Eltern prioritär

    52, Diagnosen vorhanden

    Erst Tarifwechsel nach §204 prüfen – Anbieterwechsel nur mit sorgfältiger Risikovoranfrage

    Speziell für Selbständige: Krankentagegeld & Einkommensrisiko

    Als Selbständiger erhalten Sie kein Krankengeld vom Arbeitgeber. Bei längerer Krankheit kann das existenzbedrohend werden. Krankentagegeld ist daher ein wichtiger Baustein – sowohl beim Tarifwechsel als auch beim Anbieterwechsel sollte dieser Aspekt berücksichtigt werden.

    Typische Fehler:

    • • Krankentagegeld vergessen oder zu niedrig angesetzt
    • • Karenzzeit zu lang gewählt (z.B. erst ab 43. Tag)
    • • Höhe deckt laufende Kosten nicht

    → Mehr dazu: Krankentagegeld für Selbständige

    Checkliste: Tarifwechsel oder Anbieterwechsel – das sollten Sie prüfen

    AAusgangslage

    • Aktueller Tarif und Leistungsumfang dokumentiert
    • Monatlicher Beitrag + Selbstbehalt notiert
    • Letzte Beitragsanpassungen (2-3 Jahre) gesammelt

    BGesundheitsprofil

    • Diagnosenliste erstellt (ehrlich!)
    • Medikamente notiert
    • Regelmäßige Arztbesuche aufgelistet
    • Offene Behandlungen vermerkt

    CZiel-Tarif/Leistung

    • Must-have Leistungen definiert
    • Nice-to-have Leistungen identifiziert
    • Realistischer Selbstbehalt überlegt

    DEntscheidungsweg

    • Tarifwechsel: Optionen beim Versicherer angefordert
    • Tarifwechsel: Leistungscheck durchgeführt
    • Anbieterwechsel: Vorprüfung/Risikovoranfrage genutzt
    • Anbieterwechsel: Marktvergleich erstellt

    EDokumentation & Timing

    • Alle Angebote schriftlich archiviert
    • Wunsch-Startdatum geplant
    • Alle Unterlagen gesammelt
    • Neuer Vertrag bestätigt BEVOR alter gekündigt wird

    Nächster Schritt: Wenn Sie unsicher sind, können Sie unverbindlich Ihre Optionen prüfen.

    Weiterführende Artikel

    PKV für Selbständige (Hub)GKV für SelbständigeGKV → PKV wechselnGesundheitsprüfung & RisikovoranfrageKrankentagegeldPKV Kosten & Beiträge 2026

    Häufig gestellte Fragen

    Nächster Schritt: Optionen unverbindlich prüfen – dann entscheiden

    Kostenlos · Unverbindlich · Abschluss nicht erforderlich

    Autor

    Steffan Grund, Finanzredakteur mit über 15 Jahren Erfahrung in den Bereichen Versicherung und Finanzen.

    Prüfung

    Geprüft von G. Weber nach unserem Prüfstandard.

    Methodik

    Wir nutzen ausschließlich offizielle Quellen (Gesetzestexte, Ministerien, Aufsichtsbehörden) und aktualisieren regelmäßig. Unsere Inhalte sind neutral und werbefrei formuliert.

    So zitieren Sie diese Seite

    Gewerbe-Anmeldung.com: „PKV wechseln 2026: Tarifwechsel oder Anbieterwechsel", Stand 2026-02-05, https://www.gewerbe-anmeldung.com/krankenversicherung/pkv-tarifwechsel-vs-anbieterwechsel-selbstaendige

    Hinweis: Diese Seite bietet allgemeine Orientierung, keine Rechts-, Steuer- oder Versicherungsberatung. Bei komplexen Fällen empfehlen wir professionelle Beratung. Wir können Provisionen erhalten, wenn Sie über unsere Links Angebote anfragen – das beeinflusst nicht unsere redaktionelle Unabhängigkeit.

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